Bienestar financiero en la época del COVID-19

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El impacto financiero de la pandemia de coronavirus y los trastornos económicos resultantes son asombrosos. Millones de estadounidenses se enfrentan al desempleo, a la reducción de horas o, si trabajan por cuenta propia, a una disminución de los ingresos. Como se ha alentado a muchas empresas e instituciones financieras a trabajar con los consumidores durante este momento difícil, no debe dudar en comunicarse con sus prestamistas, su arrendador o sus proveedores de servicios públicos si usted o su hogar enfrentan dificultades debido al COVID-19.

A continuación, hemos respondido varias preguntas comunes sobre la administración de las finanzas durante este momento desafiante.

¿Preguntas sobre la pandemia de coronavirus?

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Tarjetas de crédito

Si no puede cumplir con los pagos mínimos mensuales de las tarjetas de crédito, debe comunicarse con su prestamista antes de perder cualquier pago para evitar o reducir las multas y elaborar un plan. Las compañías de tarjetas de crédito son muy conscientes de las dificultades que enfrentan los prestatarios y muchas de ellas han implementado programas para adaptarse a la avalancha de llamadas de los clientes.

¿Cuáles son mis opciones cuando se trata de pagos con tarjeta de crédito?

Las opciones disponibles varían según el prestamista. Los términos comunes que ofrecen las compañías de tarjetas de crédito incluyen:

  • Exenciones de cargos por pagos atrasados
  • Aplazamientos de pagos mensuales
  • La opción de cambiar su fecha de vencimiento mensual

Comuníquese con cada uno de sus acreedores para determinar si aceptan consultas a través de un formato en línea o una línea telefónica dedicada. Recuerde, preferirían elaborar un plan de beneficio mutuo que arriesgarse a no cobrar nada si incumple o se declara en quiebra.

El beneficio adicional de comunicarse con su acreedor es que podrá etiquetar su cuenta con un código especial para indicar que sus dificultades financieras (que resultan en un pago atrasado o atrasado) se deben a la pandemia de COVID-19.

¿Qué sucede si no pago la factura de mi tarjeta de crédito?

Si no se ha puesto en contacto con el acreedor antes de perder un pago o realizar un pago parcial, es probable que se le cobre un cargo por mora e intereses. También podría reportarse a las agencias de crédito como moroso y dañar su puntaje crediticio.

Por eso es tan crucial ser proactivo y notificar a sus acreedores de inmediato. Si ya ha celebrado un acuerdo con su acreedor, ya sea un aplazamiento o una indulgencia, entonces cualquier pago reducido o suspendido no se considerará moroso y no afectará su crédito.

Dicho esto, las tres principales agencias de crédito actualmente ofrecen informes de crédito semanales gratuitos a los consumidores estadounidenses hasta el 20 de abril de 2021, por lo que puede y debe continuar monitoreando sus informes de crédito, según sea necesario.

Si tiene preguntas sobre la gestión de la deuda, incluida la posibilidad de declararse en quiebra, consulte a un abogado de forma gratuita en el Centro Legal de Coronavirus.

Préstamos estudiantiles

La forma en que se ven afectados sus préstamos para estudiantes depende de si están en manos de un prestamista federal o privado. En cualquier caso, si sabe que no podrá realizar sus pagos, el mejor enfoque es ponerse en contacto con su prestamista y preguntarle cuáles son sus opciones.

No es necesario que realice pagos del préstamo cuando un préstamo está en aplazamiento o indulgencia, y el prestamista no informará los pagos atrasados ​​a las agencias de informes crediticios. Los datos reportados a las agencias de crédito por su prestamista, como lo requiere la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica (CARES) por Coronavirus, no harán que sus puntajes crediticios bajen.

¿Cuáles son mis opciones para préstamos estudiantiles federales?

Como resultado de la Ley CARES, los préstamos federales para estudiantes deben estar sujetos automáticamente a los siguientes términos (vigentes desde el 13 de marzo hasta el 30 de septiembre de 2020):

  • Tolerancia administrativa, suspensión temporal de pagos mensuales
  • 0% tasa de interés
  • Los intereses no se acumularán
  • Los depósitos directos se suspenderán automáticamente
  • Todos los pagos realizados entre el 13 de marzo y el 30 de septiembre de 2020 son reembolsables (comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos para concertar un reembolso).

Los pagos se reanudarán inmediatamente una vez que finalice la indulgencia. Si desea continuar con los pagos de su préstamo federal para estudiantes, puede solicitar que lo retiren de la indulgencia administrativa en cualquier momento.

La indulgencia administrativa no afectará las opciones de pago de préstamos de interés público. Consulte el sitio web de la entidad administradora de préstamos federales para obtener información adicional.

¿Qué sucede si no pago mis préstamos estudiantiles federales?

Para los préstamos federales, se aplican todos los términos enumerados anteriormente independientemente del estado de la cuenta. Los préstamos federales cubiertos por la Ley CARES incluyen:

  • Préstamos directos en mora y vigentes
  • Préstamos del programa FFEL en mora y vigentes
  • Préstamos Federales Perkins

Durante este período, no habrá embargo de salarios por pagos de préstamos federales no realizados.

¿Cuáles son mis opciones para préstamos estudiantiles privados?

Los préstamos privados no están cubiertos por la Ley CARES.

Si está al día con sus préstamos estudiantiles privados, puede comunicarse directamente con la entidad administradora de sus préstamos para determinar cuáles son sus opciones. Si bien algunas empresas toman decisiones caso por caso, otras han creado un proceso simplificado para los prestatarios.

Las opciones varían según el prestamista, pero algunos términos comunes incluyen:

  • Tolerancia de 90 días
  • Tolerancia a las dificultades económicas
  • Aplazamiento por desempleo
  • Pagos mensuales más bajos

¿Qué sucede si no pago mis préstamos estudiantiles privados?

Esto depende de su prestamista y de si ha tomado medidas para comunicarse con él y elaborar un plan. Siguiendo el ejemplo del programa de préstamos federales, algunos prestamistas privados brindan:

  • Tolerancia ante desastres para diferentes duraciones
  • Tolerancia administrativa
  • Suspensión de colecciones

Tenga en cuenta que el estado de indulgencia se compartirá con las agencias de informes crediticios.

Puede haber protecciones adicionales, según el estado en el que resida. Nueva York y California, por ejemplo, habrían estado trabajando en acuerdos con varios prestamistas privados de préstamos para estudiantes. Si tiene preguntas sobre la Ley CARES o las leyes estatales y locales en relación con la deuda de préstamos estudiantiles, consulte con un abogado.

Inquilinos

¿Cuáles son mis opciones como inquilino?

Si le preocupa no poder pagar el alquiler, debe tener una conversación franca con el propietario. A muchos propietarios les preocupa perder ingresos por alquiler, por lo que pueden estar más abiertos a una solución creativa. A continuación se muestran algunas de las opciones que podría valer la pena considerar:

  • Alquiler diferido. Su arrendador podría aceptar aceptar pagos de alquiler diferidos durante un período de tiempo más largo.
  • Trueque. Puede aceptar realizar servicios para el propietario, como mantenimiento del paisaje o reparaciones simples a cambio de un descuento en el alquiler.
  • Suspensión de alquiler. Si usted es un inquilino a largo plazo y tiene una buena relación con su arrendador, es posible que desee permitirle omitir el pago del alquiler por completo.

En última instancia, dependerá de su arrendador decidir con qué opción se sienten más cómodos. Independientemente del arreglo, asegúrese de que los detalles estén detallados en un Plan de pago de alquiler.

Si no pago el alquiler, ¿me pueden desalojar?

Los estados de todo el país han implementado moratorias sobre desalojos y ejecuciones hipotecarias. En muchos estados, si COVID-19 ha afectado su capacidad para cubrir el alquiler, es posible que su arrendador tenga prohibido desalojarlo. Esto no perdona su obligación de alquiler, pero debería permitirle quedarse en su casa actual. Si tiene preguntas sobre el desalojo o ha tenido otros desafíos con su arrendador debido al COVID-19, consulte con un abogado.

Hipotecas

No puedo pagar mi hipoteca, ¿cuáles son mis opciones?

Como resultado de la Ley CARES, las personas con préstamos hipotecarios respaldados por el gobierno federal (que incluyen FHA, VA, USDA, Fannie Mae y Freddie Mac) pueden solicitar una indulgencia comunicándose con su administrador hipotecario.

Los prestatarios que atraviesan dificultades económicas como resultado de COVID-19 pueden aplazar los pagos de su hipoteca hasta 180 días y pueden solicitar una extensión de hasta 180 días adicionales. Aunque los intereses continuarán acumulándose, no habrá multas ni tarifas asociadas con la indulgencia.

Al igual que con todas las demás consideraciones financieras, siempre es preferible ponerse en contacto con su prestamista antes de perder un pago.

¿Qué pasa si no tengo una hipoteca respaldada por el gobierno federal?

Además de las protecciones federales, muchos estados han emitido una suspensión de casos civiles que no son de emergencia, que generalmente incluyen desalojos y ejecuciones hipotecarias. La mayoría de los cierres de tribunales están vinculados a la finalización de las órdenes de refugio en el lugar, por lo que las ejecuciones hipotecarias pueden comenzar una vez que los tribunales vuelvan a la normalidad.

Algunos estados también han asegurado protecciones más amplias. En California, por ejemplo, JPMorgan Chase, Wells Fargo, Citigroup, US Bank y ~ 200 bancos autorizados por el estado, uniones de crédito y otros administradores acordaron permitir un período de indulgencia de 90 días en los pagos de la hipoteca, cuando el prestatario haya experimentado pérdida de empleo o dificultades económicas como resultado de COVID-19.

Cada banco tendrá su propio proceso para que el prestatario solicite una tolerancia y proporcione documentación de respaldo, así que asegúrese de comunicarse directamente con su prestamista.

Pregunte a un abogado

Si no está seguro de cómo acceder a los diversos programas de la Ley CARES o necesita otro asesoramiento legal relacionado con la pandemia de coronavirus, estamos aquí para ayudarlo. Puede acceder a asesoramiento legal gratuito y documentos clave para proteger sus finanzas y derechos legales en nuestro Centro Legal de Coronavirus. También puede comunicarse con el equipo de soporte CARES de Rey Abogadosin cargo al (877) 885-0088, de lunes a viernes, de 6 am a 6 pm PST.

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