Seguro COBRA: ¿Qué es COBRA y cómo funciona?

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Muchos trabajadores estadounidenses han sido despedidos como resultado de negocios no esenciales que tuvieron que cerrar o reducir operaciones debido a la pandemia de COVID-19. Si bien los estados de todo el país han ampliado los beneficios por desempleo, la cobertura de salud ha sido menos segura.

La cobertura exigida por la Ley Ómnibus Consolidada de Reconciliación Presupuestaria (COBRA) puede ser una opción para que los empleados despedidos continúen usando su plan de seguro médico grupal actual, incluso si ya no trabajan para usted.

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¿Qué es COBRA?

COBRA es un programa federal que se creó para permitir a los trabajadores y sus familias el derecho a continuar con los beneficios de salud grupales en algunos casos. Si los empleados son elegibles para COBRA, entonces pueden continuar su cobertura hasta por 18 meses y, en algunos casos, incluso más.

¿Cuándo se aplica COBRA?

COBRA se aplica cuando ocurren ciertos eventos desencadenantes, que incluyen:

  • Pérdida voluntaria del trabajo (renuncia)
  • Pérdida involuntaria de trabajo (despido o despido)
  • Reducción de horas
  • Muerte
  • Divorcio
  • Otros eventos de la vida

¿Quién debe proporcionar COBRA?

COBRA generalmente se aplica a empleadores del sector privado que tienen 20 o más empleados y patrocinan planes de salud grupales, siempre que se cumplan ciertos requisitos. También se aplica generalmente al empleo en los gobiernos estatales y locales.

COBRA no se aplica a iglesias, organizaciones relacionadas con la iglesia ni al gobierno federal.

Además, muchos estados tienen leyes que extienden los requisitos de COBRA a los empleadores que emplean a menos de 20 trabajadores. Si tiene preguntas sobre COBRA en relación con su negocio, consulte con un abogado.

¿Cómo pueden los ex empleados ser elegibles para la continuación de la cobertura de COBRA?

La elegibilidad para COBRA depende de la póliza de seguro médico que se ofrezca a sus empleados. Además de que el empleado haya participado en un plan cubierto, para poder extender los beneficios, su plan de salud grupal debe estar vigente para los empleados restantes que trabajan para usted. Por lo tanto, si ya no está en el negocio, es posible que no sean elegibles para los beneficios de COBRA.

¿Cómo saben mis empleados si mi plan de salud ofrece beneficios COBRA?

Si su plan de salud patrocinado por su empleador está sujeto a COBRA, sus empleados deberían haber recibido un aviso de elegibilidad con la Descripción resumida del plan (SPD) del plan. Se supone que el SPD debe enviarse dentro de los primeros 90 días desde que se inscriben en el plan. Se supone que cada miembro del plan de salud grupal que está cubierto por el plan también debe recibir una copia de los derechos y elegibilidad de COBRA dentro del mismo plazo.

¿Cómo funciona un aviso COBRA?

Aunque existen algunas excepciones matizadas, los empleados deben recibir un aviso de su elegibilidad para los beneficios de COBRA dentro de los 60 días posteriores a un evento que califique, como la terminación. Si tiene preguntas sobre los requisitos de notificación que se aplican a su negocio, consulte con un abogado.

¿Qué incluye un aviso de COBRA?

Un aviso de derechos COBRA debe incluir la siguiente información:

  • Una explicación de cómo inscribirse en los beneficios de COBRA
  • El plazo para decidir
  • A quién contactar para inscribirse
  • La fecha de inicio de la cobertura
  • La cantidad de tiempo que durará la cobertura
  • La cantidad que los beneficiarios deberán pagar por la prima mensual
  • Cuándo los destinatarios tendrán que hacer pagos mensuales (fecha de vencimiento)
  • Si la póliza es retroactiva, cualquier prima por el período de cobertura retroactiva
  • La dirección para enviar pagos
  • Derechos y obligaciones de los destinatarios, incluidas las opciones de extensión de COBRA
  • Cláusulas de rescisión anticipada

¿Cuánto tiempo tienen para decidir?

Los empleados fallecidos tienen al menos 60 días para decidir, comenzando desde la fecha en que reciben el aviso o la fecha en la que perderían la cobertura, lo que ocurra más tarde.

Cada beneficiario de la póliza de salud grupal patrocinada por el empleador tiene derecho a recibir un aviso independiente y la opción de inscribirse en la cobertura COBRA. La decisión de cada beneficiario calificado con respecto a inscribirse o no es independiente de otros beneficiarios. Por ejemplo, en el caso de cónyuges con hijos dependientes, uno de los cónyuges podría inscribirse y elegir la cobertura para él y los hijos, y el otro cónyuge podría optar por no inscribirse en absoluto.

¿Cómo será la cobertura de COBRA para los destinatarios?

Para aquellos que se inscriben en COBRA, su póliza debe parecerse al plan que tenían mientras trabajaban. Sin embargo, cualquier cambio en las opciones de seguro grupal para los empleados actuales también afectará su plan.

¿Cuánto durará COBRA?

La cobertura COBRA tiene una duración de al menos 18 meses, pero puede extenderse por 18 meses adicionales en determinadas circunstancias. En el caso de reducción de horas o terminación, los beneficiarios calificados tienen derecho a un período de cobertura de 18 meses.

¿Quién paga el pago COBRA mensual?

Dependiendo de su póliza como empleador, es posible que los beneficiarios deban pagar por la continuación de su plan de atención médica. La cantidad máxima que tendrían que pagar es el 102 por ciento del costo de la prima. Aquellos que ejercen las disposiciones de extensión por discapacidad pueden tener que pagar más.

Pregúntele a un abogado sobre la cobertura COBRA y más

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