Reclamaciones de seguros por interrupción de negocios por pérdidas COVID-19

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A medida que los esfuerzos para mitigar la pandemia de COVID-19, en particular el distanciamiento social, continúan afectando negativamente a muchas pequeñas empresas, es posible que se pregunte si su póliza de seguro cubre sus pérdidas. El seguro de interrupción del negocio, en particular, está destinado a cubrir pérdidas directamente relacionadas con eventos fuera de su control que interrumpen sus operaciones comerciales normales, como desastres naturales o vandalismo. Puede suponer que una pandemia global sería un evento calificativo, pero ese no es necesariamente el caso.

Su capacidad para presentar un reclamo por interrupción del negocio depende del lenguaje específico de su póliza y de varios otros factores. Las aseguradoras han negado muchas reclamaciones derivadas de la pandemia, lo que provocó esfuerzos legislativos estatales y federales para exigir pagos de una manera mucho más amplia. Por ahora, al menos hasta que se calme el polvo, no está del todo claro en qué medida se pueden aplicar estas pólizas de seguro.

Responderemos las preguntas que usted y otros propietarios de negocios puedan tener sobre reclamos de seguros por interrupción de negocios por pérdidas relacionadas con COVID-19, incluidas varias cláusulas que pueden reforzar (o disminuir) su reclamo.

¿Preguntas sobre la pandemia de coronavirus?

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¿Qué es el seguro de interrupción del negocio y cómo funciona?

El seguro por interrupción del negocio cubre la pérdida de ingresos resultante de algún tipo de catástrofe inesperada que interrumpa el negocio y también puede cubrir gastos adicionales, como tener que operar desde una ubicación temporal. Los titulares de pólizas deben presentar dichos reclamos “sin demora”, ya que no actuar con rapidez podría resultar en la denegación de su reclamo.

Su política de interrupción comercial también puede incluir una cláusula de “autoridad civil”, que cubre las pérdidas cuando el acceso a las instalaciones comerciales (como una oficina, una fábrica o una tienda minorista) está bloqueado por un pedido de una entidad gubernamental federal, estatal o local. Es posible que se apliquen órdenes estatales de refugiarse en el lugar y quedarse en el hogar destinadas a mitigar las tasas de infección por COVID-19 (sin embargo, esto no está del todo claro en todas las situaciones).

¿La cobertura por interrupción del negocio está incluida en mi póliza?

Si bien puede comprarla como una póliza independiente, la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas obtienen cobertura por interrupción de la actividad comercial como parte de un paquete más amplio conocido como póliza para propietarios de empresas (BOP). Su BOP probablemente también incluirá cobertura de propiedad y responsabilidad general. Su proveedor de seguros puede ayudarlo a determinar qué está cubierto en su póliza de seguro comercial específica. Si no está seguro, también puede pedirle a un abogado que revise su póliza.

¿Por qué las compañías de seguros niegan las reclamaciones de seguros por interrupción del negocio relacionadas con la pandemia?

Hay dos razones principales por las que una aseguradora puede rechazar su reclamo:

  • Falta de físico Daño al negocio. La mayoría de estos tipos de reclamos se refieren a la interrupción del negocio causada por inundaciones, incendios y otros eventos de naturaleza física.
  • Cobertura excluida por virus o enfermedades. Algunas políticas de interrupción del negocio establecen expresamente que las enfermedades transmisibles no califican como eventos cubiertos con el propósito de presentar un reclamo.

Un abogado puede ayudarlo a determinar cómo presentar un reclamo específico para su situación o cómo apelar un reclamo que ha sido denegado.

¿Cómo han respondido los legisladores a estas negaciones?

Un grupo bipartidista de dieciocho miembros de la Cámara de Representantes de los Estados Unidos firmó una carta a las organizaciones comerciales de la industria de seguros instando a sus miembros a reconocer de manera más amplia las reclamaciones de seguros por interrupción de negocios relacionadas con el coronavirus. La industria de seguros insiste en que no pueden cubrir todas esas reclamaciones y que se volverían insolventes si se vieran obligados a hacerlo.

Mientras tanto, los legisladores en al menos seis estados (incluidos Nueva Jersey, Nueva York, Pensilvania, Massachusetts, Ohio y Luisiana) han propuesto una legislación que requeriría que las aseguradoras respeten ampliamente las reclamaciones por interrupción del negocio por pérdidas relacionadas con COVID-19 y las pautas de distanciamiento social. Un abogado local puede ayudarlo a comprender si se aprobaron nuevas medidas que afectarían su negocio.

¿Qué otras opciones de ayuda financiera están disponibles para mi negocio?

Si bien es una buena idea presentar un reclamo por pérdidas si tiene un seguro de interrupción del negocio, es posible que no desee depositar sus esperanzas en él. Según el tamaño y el tipo de su negocio y sus necesidades particulares, otros tipos de alivio pueden incluir:

También puede ser elegible para programas de ayuda a nivel estatal y local. Vea para qué ayuda del gobierno podría ser elegible.

Obtenga ayuda legal

Si su negocio está sufriendo, le conviene leer su póliza y determinar cuáles son sus opciones lo antes posible. Si desea ayuda de un abogado, puede hacer preguntas legales y acceder a documentos legales esenciales de forma gratuita en el Centro Legal de Coronavirus.

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